De Hypothecaire lening

De hypothecaire lening, oor de meerderheid is het broodnodig, voor anderen is het enkel fiscaal interessant. Voor de terugbetaling van een hypothecaire lening bestaan er evenveel mogelijkheden als er levenswijzen bestaan. Ga best uit van uw eigen specifieke situatie, uw wensen en de mogelijk fiscale voordelen.

De formules van een hypothecaire lening

-Vaste rentevoet:
Voordeel:
Zal nooit stijgen, stemt tot aanbevelen in tijden van lage rentevoeten
Nadeel:
Rentevoet is meestal hoger; bij daling van de rentevoet blijft de hypothecaire lening ongewijzigd.

-Variabele rentevoet:
Voordeel:
De goedkoopste formule, bij rentedaling kan het krediet nog goedkoper worden.
Nadeel:
Weinig zekerheid over het later af te betalen bedrag. (Bij de meeste banken wordt 5% dalen of stijgen gehanteerd, er bestaat ook nog de beperkt variabelen met een maximale stijging of daling van 2%)

Aflossingsmogelijkheden

Mensualiteiten:
Hier betaal je jaar in jaar uit dezelfde maandelijkse aflossing.

Vaste kapitaalaflossingen:
Bij deze formule betaal je in het begin heel wat meer af dan op het einde. De formule is in totaliteit goedkoper, maar wel weggelegd voor sterk kapitaalkrachtige bouwers.

Quotiteit

De quotiteit is de verhouding tussen het ontleend bedrag en de waarde van de woning. Als je een woning gaat bouwen met een geschatte waarde van 200.000€ en je dient hiervoor 100.000€ te ontlenen dan is de quotiteit 50%.
Deze kan een rol spelen bij de bepaling van de rentevoet van de hypothecaire lening, sommige banken gaan vanaf quotiteiten van 70% toeslagen in de rentevoet aanrekenen.

Bijkomende kosten

De schuldsaldoverzekering (Laat u hierin niets wijsmaken dat je dit verplicht bent bij de ontlenende instelling te nemen. Het is bij wet bepaald dat dit vrij te kiezen is bij welke instelling je deze verzekering aangaat.)

De aktekosten bij het aangaan van een krediet:

Kredietopening:	25.000€	50.000€	75.000€	100.000€	200.000€
Registratierechten:	275,00	550,00	825,00	1.100,00	2.200,00
Hypotheekkrediet:	156,27	257,90	359,53	461,15	867,66
Ereloon:	333,45	505,58	594,72	651,72	879,72
Forfait min. aktekost:	525,00	525,00	525,00	525,00	525,00
Totaal:	1289,72€	1838,48€	2304,25€	2737,87€	4.472,38€

Opmerking:
Dit is een indicatieve berekening en gebaseerd op een vereenvoudigde formule, mogelijk zijn er nog tal van voorwaarden van toepassing die de berekening kunnen beïnvloeden.
Bron: www.notaris.be

Hoeveel ontlenen?

Wees niet te overmoedig bij het ontlenen. Banken hebben weinig medelijden met niet solvabele klanten.

De 33% regel kan als leidraad dienen bij het bepalen van de maandelijkse aflossing.

Een voorbeeld:
Man verdiend €1.350 en de vrouw €950, ze hebben 2 kinderen ten laste en ontvangen hiervoor €215 kindergeld. Het totale inkomen bedraagt dus 2.515€.
Het gezin zou dus volgend de regel 830 euro mogen besteden aan maandelijkse afbetalingen.

Staar je niet blind op deze regel en houdt rekening met nog komende leningen en met je levensstandaard!
Denk er ook aan dat de prijzen, in het algemeen, sterk gestegen zijn met de invoering van de euro.
Wat er ook nog bijkomt zijn de jaarlijkse opcentiemen (grondlasten), belasting op het lozen van afvalwater, taksen, ...